Krankentagegeld (KT)
Wenn Arbeit pausiert – bleibt Ihr Einkommen planbar
Das Krankentagegeld sichert Ihr Netto bei längerer Krankheit ab: für Arbeitnehmer nach Ende der Lohnfortzahlung, für Selbstständige ab der gewählten Karenz. Hier erfahren Sie, wie hoch und ab wann Sie absichern sollten.
Gute Gründe für Krankentagegeld
- Liquidität sichern: Fixkosten laufen weiter – KT gleicht Einkommensausfall aus.
- Planbare Höhe: Absicherung passend zu Ihrem Netto & Ihren Fixkosten.
- Flexibler Start: Karenz frei wählen (z. B. ab Tag 8/15/22/29/43 …).
- Steuerlich unkompliziert: KT-Leistungen meist steuerfrei (Progressionsvorbehalt beachten).
Hinweis: Steuerliche Behandlung kann individuell variieren – keine Steuerberatung.
So funktioniert Krankentagegeld
- Ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit (AU).
- Beginn der Zahlung nach gewählter Karenz bzw. nach Lohnfortzahlung.
- Tagessatz aus Netto/Monat → auf Arbeitstage umgerechnet.
- Keine Überversicherung: Maximalgrenzen je Anbieter.
- Zahlung bis Ende der AU / Eintritt BU / Tarifgrenzen.
- Rückfall- & Karenzregelungen tarifabhängig.
Arbeitnehmer vs. Selbstständige – worauf kommt’s an?
- Lohnfortzahlung i. d. R. 6 Wochen durch den Arbeitgeber.
- Anschließend Krankengeld der GKV (ca. 70% Brutto, max. gedeckelt).
- KT ab Tag 43 oft ideal, um Lücke zum Netto zu schließen.
- Keine Lohnfortzahlung – Absicherung ab früher Karenz sinnvoll.
- KT ab Tag 8/15/22 je nach Rücklagen & Risikotoleranz.
- Rechnungsnachweise/Steuerbescheide für Höhe relevant.
Rechenbeispiele – was deckt Ihr KT ab?
1) Arbeitnehmer – Lücke ab Tag 43
| Netto / Monat | 2.600 € |
|---|---|
| Krankengeld (GKV) | ca. 2.000 € |
| Benötigtes KT | ~ 600 € / Monat ≈ 20 € / Tag |
| Ergebnis | Netto nahezu gehalten |
GKV‑Deckel & Beitragshöchstgrenzen beachten.
2) Selbstständig – frühe Karenz
| Fixkosten / Monat | 2.200 € |
|---|---|
| Rücklagen | reichen ~ 2 Wochen |
| KT‑Start | ab Tag 15 |
| Tagessatz | ~ 80 € (≈ 2.400 €/Monat) |
Tagessatz max. bis zum nachgewiesenen Bedarf.
3) Elternzeit / Teilzeit – Sonderblick
| Aktuelles Netto | 1.800 € |
|---|---|
| Benötigtes KT | ~ 1.200 € / Monat ≈ 40 € / Tag |
| Hinweis | Regelungen zu Teilzeit & Nachweisen tarifabhängig. |
Wechsel zurück in Vollzeit kann Anpassungen erfordern.
Tipps & häufige Fehler
- Netto + Fixkosten + Vorsorgebeiträge berücksichtigen.
- Nachweise (Einkommen, Miete, Beiträge) bereithalten.
- Arbeitnehmer: meist ab Tag 43; Selbstständige früher.
- Rücklagen einplanen – zu frühe Karenz erhöht Beitrag.
- AU‑Bescheinigungen ohne Unterbrechung einreichen.
- Rückfall- & Fortsetzungsfristen beachten.
- Abstimmung mit GKV/Krankengeld und ggf. BU‑Tarif.
- Dynamik/Optionsrechte für steigende Kosten.
Downloads & weiterführende Links
Hinweis: Beispiele dienen der Orientierung. Maßgeblich sind die Bedingungen des gewählten Tarifs und Ihre individuellen Angaben.
Kontakt & persönliche Einschätzung
Welche Karenz & Höhe passen zu Ihrer Situation? Wir rechnen das mit Ihnen durch und erstellen Ihre persönliche Empfehlung – verständlich & transparent.