Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Ihr Einkommen absichern – wenn Arbeiten (zeitweise) nicht mehr geht
Eine gute BU zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben können – ob durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall. Hier erfahren Sie, worauf es ankommt.
Gute Gründe für eine BU
- Einkommen ist Ihr wichtigstes Gut: Ohne Einkommen geraten Pläne ins Wanken – die BU stabilisiert.
- Unabhängig vom Grund: BU zahlt bei Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall (medizinischer Befund zählt).
- Berufsbezogen: Maßstab ist Ihr zuletzt ausgeübter Beruf – nicht „irgendeine“ Tätigkeit.
- Flexibel kombinierbar: Dynamiken, Nachversicherung, AU‑Klausel, Teilzeitoptionen – je nach Tarif.
Wie hoch sollten Sie absichern?
- Nettoeinkommen abdecken (inkl. Fixkosten + Vorsorge), typ. 60–80 % des Brutto als BU‑Rente.
- Maximalgrenzen je Anbieter beachten (Einkommensnachweise).
- Endalter ideal bis Regelrentenalter wählen (z. B. 67).
- Zwischenlösungen (62/65) möglich – Beitrag vs. Schutz abwägen.
- Inflationsausgleich durch Beitrags-/Leistungsdynamik.
- Ereignisse (Heirat, Kind, Gehaltssprung) ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
Wichtige Klauseln & Tarifmerkmale
- Rente bereits bei längerem AU‑Nachweis (z. B. 6 Monate) – auch ohne BU‑Grad.
- Überbrückt lange Prüfzeiten; schützt Liquidität.
- Sie müssen keine „andere“ zumutbare Tätigkeit ausüben.
- Maßgeblich bleibt Ihr zuletzt ausgeübter Beruf.
- Spezielle Klauseln sichern Schutz trotz Reduktion der Arbeitszeit.
- Wichtig bei Familienplanung.
- Rente bei Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
- Jährliche Leistungsdynamik gegen Kaufkraftverlust.
Praxisbeispiele – so hilft die BU konkret
1) Bandscheibe, 12 Monate AU
| Situation | Angestellte:r, 3.500 € netto, OP + Reha |
|---|---|
| Tarif | BU 2.000 € mtl. + AU‑Klausel |
| Leistung | Rente während AU, Prüfung BU parallel |
Liquidität bleibt erhalten; nahtloser Übergang bei BU‑Anerkennung.
2) Burnout, längere Therapie
| Situation | Projektleitung, 4.200 € netto |
|---|---|
| Tarif | BU 2.500 € mtl., Verzicht auf abstrakte Verweisung |
| Leistung | Rente ab BU‑Feststellung, Reha‑Anrechnung je Tarif |
Psychische Ursachen sind häufig – Bedingungen & Antragsfragen sauber klären.
3) Selbstständige mit Einkommensschwankung
| Situation | Freiberuflerin, stark schwankende Gewinne |
|---|---|
| Tarif | BU 1.800 € mtl. + Nachversicherung + Leistungsdynamik |
| Leistung | Rente, später Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung |
Dokumentation und Nachweise (Steuerbescheide) frühzeitig sammeln.
Tipps & Ablauf – so werden Sie zügig & sauber versichert
- Vollständig & korrekt: Arztberichte anfordern, Zeiträume prüfen.
- Vorabanfrage nutzen, wenn Vorgeschichte vorhanden.
- Gefährliche Tätigkeiten/Hobbys können Zuschläge auslösen.
- Alternativen: Teilabsicherung, Staffelung, Wartezeitmodelle.
- Selbstbeteiligungen sind unüblich – stattdessen Abschlusskosten & Dynamik beachten.
- Leistungsdynamik sichert Kaufkraft im Leistungsfall.
- BU‑Zusage in betrieblicher AV möglich (Steuer-/SV‑Effekte beachten).
- Alternativ: Grundfähigkeits‑ oder Erwerbsunfähigkeits‑Tarife.
Downloads & weiterführende Links
Hinweis: Beispiele dienen der Orientierung. Maßgeblich sind die Bedingungen des gewählten Tarifs und Ihre individuellen Angaben.
Kontakt & persönliche Einschätzung
Welche BU‑Strategie passt zu Ihrem Beruf und Ihrer Lebensplanung? Wir prüfen Gesundheitsangaben, Berufsgruppe und Tarifmerkmale – und erstellen Ihre individuelle Empfehlung.